SALIR DE DEUDAS
Estrategias probadas para pagar más rápido y con menos estrés
Tu punto de partida para recuperar el control de tus finanzas
Salir de deudas no es solo cuestión de dinero, también significa recuperar tu paz mental y tu libertad financiera.
Muchas personas viven con ansiedad porque sienten que nunca podrán terminar de pagar, pero la verdad es que existen estrategias claras, probadas y realistas para salir de deudas sin importar el tamaño del problema.
En este módulo del Club de las Finanzas aprenderás:
- Por qué es importante enfrentar las deudas cuanto antes.
- Los pasos para salir de deudas sin improvisar.
- Ejemplos prácticos de los métodos más usados: bola de nieve y avalancha.
- Consejos para evitar caer otra vez en el ciclo de deudas.
¿Por qué es tan importante salir de deudas?
Las deudas son como un lastre: mientras más tiempo las cargues, más difícil avanzar hacia tus metas financieras.
Cada sol que pagas en intereses es dinero que deja de trabajar para ti y se convierte en ganancia para el banco.
Ventajas de eliminar tus deudas:
Las deudas son como un lastre: mientras más tiempo las cargues, más difícil avanzar hacia tus metas financieras.
Cada sol que pagas en intereses es dinero que deja de trabajar para ti y se convierte en ganancia para el banco.
Ventajas de eliminar tus deudas:
Ejemplo práctico:
Si tienes una tarjeta con S/ 5,000 de deuda al 50% de interés anual y solo pagas el mínimo, tardarías más de 10 años en salir y pagarías más del doble. En cambio, con un plan agresivo puedes eliminarla en 12–18 meses y ahorrar miles en intereses.
Pasos para salir de deudas sin perder la calma
Salir de deudas no significa dejar de vivir, sino planificar de manera inteligente. Estos son los pasos más importantes:
1. Haz un inventario de todas tus deudas
Apunta cada una con: monto, tasa de interés y pago mensual mínimo. Tener el panorama completo es el primer paso.
Ejemplo:
- Tarjeta A: S/ 3,000 – 40% interés – pago mínimo: S/ 150
- Tarjeta B: S/ 2,000 – 60% interés – pago mínimo: S/ 200
- Préstamo personal: S/ 4,000 – 25% interés – cuota fija: S/ 400
2. Ajusta tu presupuesto personal
El dinero que antes se “perdía” en gastos innecesarios ahora debe dirigirse al pago de deudas. Aquí entra lo aprendido en la primera etapa de la ruta: tu presupuesto personal.
Ejemplo práctico:
Reduciendo S/ 200 de delivery y S/ 100 de entretenimiento, liberas S/ 300 adicionales para atacar tus deudas cada mes.
3. Elige un método para pagar: bola de nieve o avalancha
Método bola de nieve: pagas primero la deuda más pequeña y luego avanzas a la siguiente, generando motivación.
Método avalancha: pagas primero la deuda con mayor interés, lo que reduce el costo total en intereses.
Revisar ejemplos con métodos Bola de Nieve y Avalancha en las siguientes secciónes.
4. Ataca una deuda a la vez, paga el mínimo en las demás
De esta forma concentras tu esfuerzo y ves resultados más rápidos.
5. Celebra cada avance y mantén la disciplina
Cada vez que liquidas una deuda, es un triunfo que te acerca a tu libertad financiera.
Ejemplo práctico con el Método Bola de Nieve
Imagina que tienes estas tres deudas:
- Tarjeta A: S/ 3,000 – interés 40%
- Tarjeta B: S/ 1,200 – interés 50%
- Préstamo personal: S/ 4,500 – interés 30%
Aplicando bola de nieve:
- Pagas primero la Tarjeta B (la más pequeña).
- Luego sumas ese dinero al pago de la Tarjeta A.
- Finalmente atacas el préstamo personal.
El beneficio es motivacional: ves que eliminas una deuda rápidamente, lo cual genera impulso.
Ejemplo práctico con el Método Avalancha
Con las mismas deudas, ahora usas avalancha:
Aplicando avalancha:
- Pagas primero la Tarjeta B (50% interés).
- Luego la Tarjeta A (40%).
- Finalmente el préstamo (30%).
El beneficio es financiero: pagas menos intereses y ahorras dinero en el proceso.
Consejos para salir de deudas más rápido
Evita nuevas deudas: guarda las tarjetas de crédito hasta tener control.
Negocia con bancos: muchos reducen intereses si muestras disposición.
Genera ingresos extra: freelance, ventas de segunda mano, pequeños negocios.
Automatiza pagos: evita moras y recargos.
Mantén la motivación: visualiza cómo será tu vida sin deudas.
Ejemplo práctico:
Si agregas un ingreso extra de S/ 300 al mes (clases particulares, freelance), puedes reducir tu tiempo de pago en casi la mitad.
El siguiente paso en tu ruta financiera
En el Club de las Finanzas, salir de deudas es el segundo paso en tu proceso educativo.
Cuando logras eliminar tus deudas, liberas dinero que antes se iba en intereses. Ese dinero es el combustible para el siguiente módulo: Ahorro Inteligente.
FAQ – Preguntas Frecuentes
No existe una fórmula única, pero las dos estrategias más efectivas son el método bola de nieve (empezar por la deuda más pequeña para ganar motivación) y el método avalancha (empezar por la
de mayor interés para pagar menos en total).
Lo importante es elegir uno y mantener la constancia, ajustando tu presupuesto cada mes.
Si no puedes pagar tus deudas, no ignores a los acreedores. Comunícate con el banco o entidad para renegociar plazos o tasas de interés. En Perú, muchos bancos ofrecen planes de refinanciamiento.
Ignorar la deuda solo genera intereses, moras y un deterioro de tu historial crediticio, lo que luego te impedirá acceder a nuevos créditos.
Puede ser útil solo si el nuevo préstamo tiene una tasa de interés más baja que tus deudas actuales y si mantienes disciplina para no endeudarte de nuevo.
De lo contrario, estarías solo “moviendo la deuda” y alargando el problema.
Incluso con ingresos bajos puedes avanzar.
- Crea un presupuesto personal realista.
- Identifica gastos innecesarios y redirígelos al pago de deudas.
- Busca ingresos extra, aunque sean pequeños (freelance, ventas, clases particulares).
El progreso será más lento, pero cada sol cuenta.
Prioriza primero las deudas con mayor tasa de interés (como tarjetas de crédito).
Luego sigue con préstamos personales o cuotas más pequeñas.
Si te cuesta mantener la motivación, usa el método bola de nieve y comienza por la deuda más pequeña para ver resultados más rápidos.
Una vez libre de deudas:
- Crea un fondo de emergencia (mínimo 3 meses de gastos).
- Evita las compras impulsivas con crédito.
- Mantén un presupuesto mensual actualizado.
- Usa tus tarjetas solo si puedes pagar el total cada mes.
Llama a tu entidad financiera y solicita una reprogramación o consolidación.
Si demuestras intención real de pago, es posible que te reduzcan intereses o eliminen penalidades.
Siempre pide que te envíen los nuevos términos por escrito antes de aceptar.
Sí. A medida que cancelas tus obligaciones y mantienes tus pagos al día, tu score crediticio mejora.
En el Perú puedes revisar tu historial en la SBS o en Infocorp para verificar los cambios.
El banco puede cobrarte intereses moratorios y reportarte a las centrales de riesgo. Además, perderás acceso a futuros créditos.
Antes de llegar a ese punto, intenta negociar o buscar asesoría financiera para evitar caer en mora.
Define una meta clara y visible: libertad, tranquilidad, o ahorrar para algo importante.
Anota tus avances cada mes y celebra cada deuda pagada.
Visualizar tu progreso es la mejor manera de mantener el compromiso y no rendirte.